Buy Now, Pay Later stláča žiadosť, úverové rozhodnutie, platbu a doručenie do niekoľkých minút. Podvodníci zneužívajú rovnakú rýchlosť skôr, než poskytovatelia, obchodníci a obete spozorujú varovné signály.

Metódy podvodu sú známe. BNPL im poskytuje novú rýchlu cestu k tovaru, úveru a možnostiam speňaženia.

Ako podvodníci zneužívajú Buy Now, Pay Later:

🎭 Prevzatie účtu - Páchatelia používajú ukradnuté prihlasovacie údaje, phishing alebo napadnutý e-mail či telefón na vstup do existujúceho BNPL účtu. Zmenia údaje o doručení a vyčerpajú dostupný limit skôr, než si skutočný zákazník všimne nákup alebo prvú požiadavku na splátku.

🪪 Podvod pri žiadosti a zneužitie identity - Ukradnuté alebo syntetické údaje o identite slúžia na získanie úveru pri registrácii. Vymyslený žiadateľ si vybuduje históriu, zvýši dostupný limit a zmizne s ľahko predajným tovarom.^[ref]

💳 Ukradnuté platobné nástroje - Páchatelia spoja zneužitú identitu alebo BNPL účet s napadnutou kartou či bankovým účtom používaným na splácanie. Obchodník, veriteľ, platobná inštitúcia a obeť vidia iba časť, zatiaľ čo páchateľ ovláda celý reťazec.

🔄 Podvod zo strany zákazníka - Niektorí žiadatelia uvedú nepravdivé údaje, manipulujú spory alebo si požičajú bez úmyslu splácať. Prvá splátka dodá transakcii dôveryhodnosť; ďalšie zlyhajú až po doručení a predaji tovaru. Poskytovatelia stále musia odlíšiť úmyselné zneužitie od skutočných finančných ťažkostí.

⚡ Rýchle konanie naprieč poskytovateľmi - Podvodníci podávajú žiadosti a nakupujú vo viacerých spoločnostiach skôr, než niektorá z nich uvidí celkovú expozíciu. V americkom súbore údajov za rok 2022, ktorý zahŕňal šesť poskytovateľov pay-in-four, malo 63 % dlžníkov niekedy súčasne viacero BNPL úverov a 33 % si požičiavalo od viacerých spoločností.^[ref] Tieto čísla opisujú spôsob požičiavania, nie podvod. Páchatelia zneužívajú rovnakú fragmentáciu ako slepé miesto pri rýchlom podávaní žiadostí a nakupovaní.

🏪 Zneužitie obchodníkov, refundácií a doručenia - Falošní obchodníci alebo obchodníci spolčení s páchateľmi žiadajú platbu za neexistujúci tovar, manipulujú refundácie alebo maskujú kruhové transakcie. Podvod sa odohráva na strane predajcu, kupujúceho, dodacej adresy alebo ich kombinácie.

CFPB zistil, že päť skúmaných amerických BNPL spoločností v roku 2021 poskytlo 180 miliónov úverov v hodnote viac ako 24 miliárd USD.^[ref] To znamená obrovské množstvo rýchlych rozhodnutí, roztrieštených signálov a tovaru, ktorý sa pohne skôr, než je viditeľné celé riziko.

Čo môžeme urobiť:

Pre poskytovateľov BNPL:

- Používajte viacvrstvové overovanie podľa rizika pri registrácii a zosilnite autentifikáciu pri zmene zariadenia, kontaktných údajov, dodacej adresy alebo správania.

- Kombinujte signály o identite, zariadení, správaní, platbe, obchodníkovi, doručení a prepojených účtoch. Ak je to zákonné a primerané, využívajte konzorciálne alebo úverové údaje na odhalenie rýchlej aktivity naprieč poskytovateľmi.

- Odlišujte úmyselné zneužitie od problémov so schopnosťou splácať úver a skutočných finančných ťažkostí, aby sa kontroly podvodu zamerali na správne správanie.

- Monitorujte obchodníkov, refundácie, spory a spôsob doručenia rovnako dôsledne ako žiadosti zákazníkov.

Pre spotrebiteľov:

- Sledujte BNPL účty aj prepojené karty či bankové účty, zapnite upozornenia na nákupy a zmeny účtu a používajte jedinečné heslá s MFA, ak je dostupné.

- Pristupujte k BNPL ako k úveru: pred prijatím si overte splátkový kalendár, poplatky, vykazovanie, proces vrátenia tovaru a ochranu pri sporoch.

- Neznámy účet alebo nákup okamžite nahláste poskytovateľovi BNPL, obchodníkovi a prepojenému poskytovateľovi platby. Pri krádeži identity postupujte podľa pravidiel nahlasovania a ochrany úveru vo svojej krajine.

- Buďte skeptickí voči nezvyčajne výhodným ponukám od neznámych obchodov.

Kúpiť teraz. Predať teraz. Zmiznúť pred druhou splátkou.